Cosa sono i tassi di interesse: esiste un prestito a tasso zero?

Quando si parla di prestiti e finanziamenti spesso si sente parlare anche di tassi di interesse. Si tratta di un concetto molto conosciuto all’interno del mondo finanziario e creditizio. I tassi di interesse possono essere considerati come la remunerazione percepita da un creditore, ovvero un prestatore, e di conseguenza il costo che un debitore si deve preparare a sostenere quando richiede un finanziamento. Esistono certamente più tipologie di tassi di interesse, tra cui uno dei più conosciuti è il tasso della Banca Centrale Europea, la BCE, ovvero l’indicatore generale di tutto il sistema. Questo tasso viene considerato tasso di riferimento, dato che è il parametro principale utile per definire le principali operazioni di finanziamento.

Tassi di interesse: quanto incidono sulle tasche del debitore

I tassi di interesse hanno sicuramente degli effetti notevoli sui costi complessivi di un finanziamento e più questi sono alti, più il prestito risulta costoso per il debitore. Per questo motivo, quando si sceglie di optare per una certa soluzione di credito bisogna stare molto attenti alle tipologie di prestiti che si richiedono, facendo attenzione soprattutto ai tassi di interessi applicati a queste forme di credito.

Essenzialmente, il tasso di interesse applicato ad un finanziamento viene calcolato sulla base di due principali indici, vale a dire il Tan e il Taeg. Il Tan (tasso annuo nominale) rappresenta il tasso di interesse previsto dalle banche e dalle società finanziarie che viene applicato all‘importo lordo del finanziamento per effettuare un calcolo degli interessi dovuti dal soggetto debitore sull’operazione stessa. Il Tan è un valore che viene quindi utilizzato per determinare il valore della quota degli interessi e della quota capitale di ognuna delle rate di rimborso che il debitore dovrà impegnarsi a rimborsare, fino alla completa estinzione del debito.

Nel calcolo del Tan non si tiene però conto delle spese accessorie, tra cui le provvigioni e altre spese, come quelle di istruttoria, di apertura della pratica e le spese necessarie per l’incasso delle rate. Tutti questi costi sono invece compresi all’interno di un altro indice, ovvero il Taeg, il tasso annuo effettivo globale. Il Tan e il Taeg hanno due funzioni diverse. Il Taeg è un indice che ha lo scopo di informare, dato che non viene impiegato per effettuare un calcolo del tasso di interesse del prestito, ma solo per indicare agli utenti qual è il costo totale di una certa operazione di credito, in base ad alcune condizioni applicate. Il Tan rappresenta invece il vero e proprio parametro base di calcolo degli interessi che il debitore deve versare al suo creditore. Leggi qui cosa dice la Banca D’Italia sul Taeg e su come funziona.

È possibile accedere a un prestito a tasso zero?

Tutti i finanziamenti oggi proposti sul mercato economico prevedono l’applicazione di un tasso di interesse di percentuali differenti. Tuttavia, è possibile accedere anche a un prestito a tasso zero, ovvero un finanziamento che non prevede il pagamento di interessi. Nella maggior parte dei casi, tuttavia, in questi finanziamenti, ciò che si trova allo 0% è solamente il Tan, mentre il Taeg ha sempre qualche punto percentuale. Se il Tan di un prestito è pari a zero, allora potremmo dire di avere un finanziamento a tasso zero. Ciò significa che la banca non percepisce dei soldi per effettuare le operazioni di prestito. Tuttavia, anche se in un prestito il Tan è pari a zero, potremmo dover versare anche altri costi e altre spese. Bisogna infatti considerare soprattutto la percentuale del Taeg, dato che il Tan è solo uno dei valori che vengono calcolati all’interno del Taeg.

All’interno del Taeg inoltre si trovano anche le spese aggiuntive e tutti i costi accessori, tra cui le spese di istruttoria e di commissione. Un prestito può prevedere un tasso di interesse pari a zero, ma essere comunque abbastanza costoso sotto molti aspetti. Prima di sottoscrivere quindi un contratto a tasso zero bisogna accertarsi che il Taeg non sia troppo elevato.